Requisitos KYC y AML para Fintech en Chile (Ley Fintech y CMF)

Marco Regulatorio Fintech en Chile

Chile dio un paso determinante en la regulacion de su ecosistema fintech con la promulgacion de la Ley 21.521 de enero de 2023, conocida como la Ley Fintech o Ley de Innovacion Financiera. Esta legislacion establecio un marco integral para la regulacion de los servicios financieros basados en tecnologia, incluyendo disposiciones sobre open banking, sistemas de finanzas abiertas y nuevas categorias de prestadores de servicios financieros.

La Comision para el Mercado Financiero (CMF) fue designada como el organismo supervisor principal del sector fintech, mientras que la Unidad de Analisis Financiero (UAF) mantiene su rol central en la prevencion de lavado de activos y financiamiento del terrorismo. La conjuncion de ambos organismos define el marco de cumplimiento que las fintech chilenas deben observar.

La Ley 21.521/2023: Ley Fintech de Chile

Objetivos y Alcance

La Ley Fintech chilena persigue multiples objetivos estrategicos:

• Promover la competencia: Facilitar el ingreso de nuevos actores al mercado financiero mediante la reduccion de barreras regulatorias.
• Fomentar la inclusion financiera: Ampliar el acceso a servicios financieros para segmentos de la poblacion tradicionalmente excluidos.
• Impulsar la innovacion: Crear un entorno regulatorio que incentive el desarrollo de nuevas soluciones tecnologicas.
• Proteger al consumidor: Establecer estandares minimos de seguridad, transparencia y proteccion de datos.

Categorias de Prestadores Regulados

La ley define diversas categorias de prestadores de servicios financieros sujetos a regulacion:

• Plataformas de financiamiento colectivo: Crowdfunding de inversion y prestamos entre particulares.
• Sistemas alternativos de transaccion: Plataformas de negociacion de instrumentos financieros.
• Asesores de inversion automatizados: Robo-advisors y servicios de asesoria basados en algoritmos.
• Custodia de instrumentos financieros: Servicios de almacenamiento y gestion de activos digitales.
• Intermediarios de instrumentos financieros: Facilitadores de compraventa de activos.

Open Banking y Finanzas Abiertas

Sistema de Finanzas Abiertas

Una de las innovaciones mas significativas de la Ley 21.521 es la implementacion del sistema de finanzas abiertas (open finance), que establece:

• Portabilidad de datos financieros: Los clientes pueden autorizar el compartimiento de su informacion financiera entre distintas instituciones.
• APIs estandarizadas: Las instituciones financieras deben implementar interfaces de programacion que permitan el acceso seguro a datos autorizados.
• Consentimiento informado: El cliente mantiene control total sobre que datos comparte y con quien.

Implicaciones para el KYC

El sistema de finanzas abiertas tiene implicaciones directas para los procesos de KYC:

• KYC portatil: Posibilidad de reutilizar verificaciones de identidad realizadas por otras instituciones reguladas.
• Enriquecimiento de perfiles: Acceso a datos financieros adicionales que permiten una mejor evaluacion del riesgo del cliente.
• Onboarding simplificado: Reduccion de la friccion en el proceso de vinculacion de nuevos clientes.

Joinble se integra con el ecosistema de finanzas abiertas de Chile, proporcionando soluciones de verificacion de identidad que aprovechan las capacidades del open banking para ofrecer procesos de KYC mas eficientes y seguros.

Obligaciones KYC bajo la CMF

Requisitos de Identificacion del Cliente

La CMF exige que los prestadores de servicios financieros regulados implementen procesos de KYC que incluyan:

Para personas naturales:

• Nombre completo y RUT (Rol Unico Tributario).
• Fecha de nacimiento y nacionalidad.
• Domicilio verificable.
• Actividad economica y fuente de ingresos.
• Cedula de identidad vigente o pasaporte.
• Declaracion de origen de fondos.
• Determinacion de condicion de PEP.

Para personas juridicas:

• Razon social y RUT de la empresa.
• Escritura de constitucion y modificaciones.
• Identificacion de representantes legales.
• Estructura de propiedad y beneficiarios finales.
• Giro comercial y estados financieros.
• Domicilio legal y comercial.

Enfoque Basado en Riesgo

La CMF promueve un enfoque basado en riesgo para la aplicacion de medidas de debida diligencia:

Riesgo bajo: Debida diligencia simplificada para clientes con perfil de bajo riesgo y productos con limitaciones transaccionales.

Riesgo medio: Debida diligencia estandar con verificacion completa de identidad y perfil transaccional.

Riesgo alto: Debida diligencia reforzada para PEPs, clientes vinculados a jurisdicciones de alto riesgo y operaciones complejas o inusuales. Requiere aprobacion de niveles superiores de gestion y monitoreo intensificado.

Prevencion de Lavado de Activos: UAF y Ley 19.913

La Unidad de Analisis Financiero (UAF)

La UAF es el organismo estatal encargado de prevenir e impedir la utilizacion del sistema financiero para el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. La Ley 19.913 establece sus atribuciones y las obligaciones de los sujetos obligados.

Obligaciones de las Fintech ante la UAF

Las fintech chilenas que califiquen como sujetos obligados deben:

• Reportar operaciones sospechosas (ROS): Comunicar a la UAF cualquier operacion que presente indicios de lavado de activos, independientemente de su monto.
• Mantener registros: Conservar la documentacion de identificacion de clientes y registros transaccionales por un minimo de 5 anos.
• Designar un oficial de cumplimiento: Nombrar un responsable de la prevencion de lavado de activos con reporte directo a la alta administracion.
• Capacitar al personal: Implementar programas periodicos de formacion en materia de prevencion de lavado de activos.
• Implementar politicas internas: Desarrollar y mantener actualizado un manual de prevencion de lavado de activos aprobado por el directorio.

Tipologias de Riesgo Identificadas por la UAF

La UAF ha identificado tipologias especificas de riesgo asociadas al sector fintech:

• Uso de multiples billeteras digitales para fragmentar operaciones.
• Transferencias rapidas y sucesivas entre plataformas fintech y cuentas bancarias.
• Operaciones con criptoactivos sin justificacion economica aparente.
• Vinculacion de personas juridicas de reciente creacion con volumenes transaccionales elevados.

Sandbox Regulatorio de la CMF

La Ley 21.521 establecio un espacio de pruebas regulatorio que permite a las fintech innovadoras operar bajo condiciones controladas. Los participantes del sandbox:

• Pueden probar modelos de negocio innovadores con un numero limitado de clientes.
• Deben cumplir con requisitos minimos de KYC y prevencion de lavado de activos.
• Operan bajo supervision directa de la CMF durante un periodo determinado.
• Deben demostrar la viabilidad y seguridad de sus soluciones antes de obtener una licencia definitiva.

Tecnologia y Automatizacion del KYC

Soluciones Digitales Aceptadas

La regulacion chilena acepta mecanismos de verificacion digital que incluyen:

• Clave Unica: Integracion con el sistema de autenticacion del Estado de Chile para verificacion de identidad.
• Biometria facial: Validacion de identidad mediante reconocimiento facial comparado con documentos oficiales.
• Firma electronica avanzada: Uso de certificados digitales para la suscripcion de contratos y declaraciones.
• Validacion documental automatizada: Tecnologias OCR e inteligencia artificial para verificacion de documentos.

Joinble ofrece a las fintech chilenas una plataforma de verificacion de identidad que integra multiples mecanismos de validacion, incluyendo conexion con Clave Unica, biometria facial y validacion documental automatizada, todo conforme a los requisitos de la CMF y la UAF.

Sanciones por Incumplimiento

El regimen sancionatorio chileno incluye:

• Multas administrativas: Impuestas por la CMF, cuyo monto depende de la gravedad y reiteracion de la infraccion.
• Revocacion de registro: Cancelacion de la autorizacion para operar como prestador de servicios financieros.
• Sanciones penales: La Ley 19.913 establece penas de presidio de 5 a 15 anos y multas de 200 a 2000 UTM por lavado de activos.
• Responsabilidad del oficial de cumplimiento: Sanciones personales por negligencia en el desempeno de sus funciones.

Preguntas Frecuentes

Que establece la Ley 21.521 sobre las fintech en Chile?

La Ley 21.521 de 2023 crea el marco regulatorio integral para los prestadores de servicios financieros basados en tecnologia en Chile. Establece categorias de prestadores regulados, requisitos de autorizacion, obligaciones de cumplimiento y un sistema de finanzas abiertas. La CMF es el organismo supervisor principal bajo esta legislacion.

Como funciona el sistema de finanzas abiertas en Chile?

El sistema de finanzas abiertas permite a los clientes autorizar el compartimiento de sus datos financieros entre instituciones reguladas mediante APIs estandarizadas. Esto facilita la portabilidad de datos, el onboarding simplificado y una mejor evaluacion crediticia, manteniendo siempre el consentimiento informado del cliente como requisito fundamental.

Que obligaciones tienen las fintech chilenas ante la UAF?

Las fintech deben reportar operaciones sospechosas de lavado de activos, mantener registros de clientes y transacciones por al menos 5 anos, designar un oficial de cumplimiento, capacitar periodicamente a su personal y mantener un manual actualizado de prevencion. El incumplimiento puede resultar en sanciones administrativas y penales.

Que papel juega la Clave Unica en el proceso de KYC fintech?

La Clave Unica es el sistema de autenticacion del Estado de Chile que permite verificar la identidad de las personas de manera digital. Las fintech pueden integrar este mecanismo en sus procesos de KYC para validar la identidad de los clientes de forma remota y segura, complementandolo con otras verificaciones como la biometria facial.

Como funciona el sandbox regulatorio de la CMF para fintech?

El sandbox permite a empresas fintech innovadoras operar bajo condiciones controladas durante un periodo determinado, con un numero limitado de clientes y bajo supervision directa de la CMF. Los participantes deben cumplir requisitos minimos de KYC y AML mientras prueban la viabilidad de sus modelos de negocio. Joinble apoya a las fintech en el sandbox con soluciones de verificacion adaptables a sus necesidades.

Cuales son las penas por lavado de activos en Chile?

La Ley 19.913 establece penas de presidio de 5 a 15 anos y multas de 200 a 2000 UTM para quienes oculten o disimulen el origen ilicito de bienes. Las fintech que faciliten estas operaciones por deficiencias en sus controles de KYC y AML pueden enfrentar ademas sanciones administrativas por parte de la CMF.